Les livrets réglementés : livret A, livret Bleu, LDD, LEP, Livret jeune

Les livrets réglementés – et plus généralement les produits d’épargne permettant de compenser l’inflation – sont préconisés comme réserve de sécurité pour les imprévus, ou pour l’épargne qui sera utilisée à court terme.

 

A réserver pour l'épargne court-terme et de sécurité :

En effet, ces supports ne vous permettront majoritairement que d’éviter la perte de pouvoir d’achat provoquée par l’inflation et l’érosion monétaire.

 

Les livrets réglementés sont plafonnés :

Si toutefois vous en atteignez les plafonds respectifs, sachez que ces plafonds sont entendus hors capitalisation et cumul des intérêts. Par exemple un Livret A « rempli » à 22 950€ verra les intérêts calculés sur cette somme s’ajouter à son montant et produire à leur tour des intérêts.

 

Exemple : en 2014, votre livret A « rempli » à 22 950€ toute l’année va produire 1,25% d’intérêts soit 286,87€ qui y seront ajoutés par votre banque au 31 décembre. Si vous n’effectuez pas de retrait, l’année suivante vos intérêts seront donc calculés sur 23 236,87€ (22 950 + 286,87), soit 290,46 € et ainsi de suite sans limite de montant.

 

C’est la seule possibilité de dépasser le plafond réglementaire.

 

Calcul des intérêts :

Une autre caractéristique commune à ces livrets réglementés est le calcul des intérêts par quinzaine. Lorsque vous déposez votre épargne entre le 1er et 15 du mois, elle ne produit des intérêts qu’à partir du 16, et celle déposée entre le 16 et la fin du mois ne produit des intérêts qu’au 1er du mois suivant. Vice-versa chaque montant retiré n’aura produit des intérêts que jusqu’au 15 (si le retrait a lieu après le 16) ou jusqu’à la fin du mois précédent (si le retrait a lieu après le 1er).

 

Taux indexés sur l'inflation :

Le taux du livret A est susceptible d'être revu à la hausse ou à la baisse 2 fois par an, le 1er février et le 1er août. Le plus favorable des 2 calculs suivants est retenu :

- L'inflation + 0,25%

- Moyenne des taux courts et de l'inflation

 

La modification du taux du livret A entraîne automatiquement celle des taux des autres livrets réglementés.

 

 


Livret A (pour le Crédit Mutuel l’équivalent est le livret bleu) :
 

Le livret A (anciennement livret d'épargne, ou livret série A) a été créé le 22 mai 1818, en même temps que la Caisse d'épargne de Paris. Son but initial pour Louis XVIII était la centralisation de l’épargne des français pour solder les dettes générées par les guerres napoléoniennes.

La défiscalisation totale des intérêts, son ancienneté et la disponibilité de votre argent expliquent que ce soit le produit d’épargne réglementé le plus utilisé par les français.

 

Chaque personne (même mineure) peut en détenir un (ou un livret bleu), dans n’importe quelle banque depuis 2009 (auparavant seuls la Poste, la Caisse d’Epargne et le Crédit Mutuel pour le livret bleu pouvaient les commercialiser).

 

Taux d’intérêts : le taux actuel du livret A est de 1,25%. Ce taux est donc net de toute imposition : pas de prélèvements sociaux ni d’impôt sur les intérêts générés. Il est calculé en partie en fonction de l’inflation et doit (sauf exception) au minimum la dépasser de +0,25%.

 

Plafond : il a été relevé pour atteindre 22 950€ (hors capitalisation des intérêts) depuis le 1er janvier 2013.

 

Encours : actuellement l’épargne des français totalisée sur le livret A est de 265,6 milliards d’euros (en août 2013)

 
 
LDD (Livret de Développement Durable) : 
 

Le Livret de Développement Durable s’appelait initialement le Compte pour le Développement Industriel (Codevi), créé en 1983 pour financer les travaux d’économie d’énergie des bâtiments anciens et les PME.

 

Au 1er janvier 2007 il devient le LDD et l’objectif de récolte de l’épargne est étendu aux financements des équipements d'économies d'énergie et d'énergies renouvelables pour les particuliers.

Tout comme le livret A, ses intérêts sont entièrement défiscalisés (ni prélèvements sociaux, ni impôts), et son taux est déterminé selon le même calcul. Contrairement au livret A il faut être majeur et résident en France pour ouvrir un LDD. Chaque membre du foyer fiscal ne peut en détenir qu’un.

 

Taux d’intérêts : le même que celui du livret A soit 1,25% annuel actuellement.

 

Plafond : il a été doublé pour atteindre 12 000€ (hors capitalisation des intérêts) depuis le 1er octobre 2012.

 

Encours : actuellement l’épargne des français totalisée sur le LDD est de 100,1 milliards d’euros (en août 2013)

 


 



LEP (Livret d’Epargne Populaire) : 
 

Le LEP a été créé en 1982, et est « … destiné à aider les personnes disposant des revenus les plus modestes à placer leurs économies dans des conditions qui en maintiennent le pouvoir d'achat. » 

C'est-à-dire que sa rémunération, plus attractive de + 0,5% actuellement que celle des livrets A et LDD est réservée aux résidents français majeurs payant moins de 769€ d’impôts (par foyer fiscal et  avant réductions et crédits d’impôts éventuels, cf votre avis d’imposition).

 

Ses intérêts sont bien sûr également entièrement défiscalisés (ni prélèvements sociaux, ni impôts). Chaque membre majeur du foyer fiscal ne peut en détenir qu’un, avec un maximum de deux LEP par foyer fiscal.

 

Taux d’intérêts actuel : indexé sur celui du livret A + 0,5% soit 1,75% annuel actuellement.

 

Plafond : 7 700€ (hors capitalisation des intérêts).

 

Encours : il atteignait environ 50 milliards d’euros mi-2013, après observation d’une nouvelle baisse due aux retraits des ménages les plus modestes.


 
Livret Jeune : 
 
Le Livret Jeune  a été créé en 1996. Il sert généralement aux banques à attirer et/ou fidéliser au plus tôt leur clientèle.
Sa rémunération doit être au minimum égale à celle du livret A, les banques étant libres de proposer des taux plus intéressants ce qui est bien souvent le cas (généralement au moins 3%). Son ouverture est réservée aux personnes de plus de 12 ans et moins de 25 ans, la date limite de détention étant le 31 décembre suivant le 25e anniversaire.
 
Ses intérêts sont toujours défiscalisés (ni prélèvements sociaux, ni impôts). Une personne ne peut en détenir qu’un, tant qu’elle remplit les conditions d’âge.
 
Taux d’intérêts actuel : minimum celui du livret A 1,75% + variable suivant l’établissement financier.
 
Plafond : 1 600€ (hors capitalisation des intérêts).