Un achat immobilier de type résidence principale ou secondaire nécessitera souvent un apport de votre part dans son financement (à la différence de l’investissement locatif). Plus cet apport sera important, plus votre éventuel emprunt sera modéré (donc une mensualité plus faible et/ou une durée plus courte).
Dès que votre projet est défini, en fonction du temps que vous vous donnez pour le réaliser, vous allez pouvoir choisir sur quel(s) type(s) de support vous épargnerez et combien.
Vous projetez d'acheter votre logement dans moins de 2 ans :
Toujours selon le même principe, si votre délai de réalisation est de moins de deux ans : comparez les rendements nets (c'est-à-dire après prélèvements sociaux, impôts, frais) d’un livret, d’un compte à terme, d’un fonds en euros, d’un CEL (avantages de la prime d’état et du prêt associés)…
Vous projetez d'acheter votre logement d'ici 2 à 8 ans :
Pour les projets immobiliers à réaliser d’ici 2 à 8 ans : comparez cette fois les placements dédiés à ce type de durée moyen terme (cf article Quelle stratégie pour votre épargne?). Si votre horizon est de 4 à 10 ans, vous pouvez compléter le support choisi avec un Plan Epargne Logement (PEL) pour la prime d’état et le prêt associés (qui redeviendront peut-être avantageux un jour, si les taux d’emprunt remontent bien au-dessus du niveau actuel).
Vous projetez d'acheter votre logement à long terme (+ de 8 ans) :
Pour un projet immobilier à long terme : comme pour vos autres projets (cf article Quelle stratégie pour votre épargne?) vous pouvez donc vous tourner vers des placements un peu plus dynamiques, et surtout moins disponibles, puisque cela a alors une moindre importance ! Il conviendra de choisir parmi un investissement immobilier locatif à but de revente, des placements à disponibilité longue telle 6 à 15 ans (FCPI, FIP, SCPI, EMTN …) d'autant que certains sont garantis en capital à leur terme, une assurance-vie multi-supports intégrant ce type de placements … nb : soyez, ici aussi, bien conseillé et suivi!
Exemple d'anticipation de projet immobilier :
Mr et Mme A., 30 ans, souhaitent rester très mobiles durant la majorité de leur carrière professionnelle. Ils font donc le choix de rester locataires et de prévoir l'acquisition d'une résidence principale dans 25 ans. Leur horizon de placement est donc de très long terme.
Il y a bien souvent une différence de montant entre le loyer d'un logement et la mensualité qui serait nécessaire pour l'acheter. Ils louent ici un appartement à 800€/mois alors qu'il leur faudrait 1200€/mois pour l'acheter. C'est donc a minima ces 400€ mensuels de différence qu'ils épargneront.
Ils vont pouvoir épargner de différentes façons en jouant la carte de la diversification grâce à de l'investissement locatif (éventuellement défiscalisant selon leur situation), et des placements financiers diversifiés. Si le tout leur offre un rendement (lissé sur la durée) de 5% annuels, ils seront donc 25 ans après à la tête d'un patrimoine de 230 000€. S'ils arrivent à obtenir un rendement de l'ordre de 7% (ce qui reste très possible sur cette durée), ils atteindront 310 000€ au bout de 25 ans, tout en ayant gardé leur mobilité et une souplesse financière au cas où.
Toutes ces informations sont données à titre indicatif et ne sauraient remplacer les conseils personnalisés d'un professionnel.