Les stratégies d'épargne pour financer votre projet

Quel est l'intérêt d'épargner pour financer votre projet ?

 
Pour la réalisation d’un projet nécessitant un financement, vous avez le choix entre :

emprunter à autrui (une banque par exemple), puis rembourser progressivement la somme empruntée assortie d’intérêts.
 
épargner, c'est alors vous qui prêtez à autrui et en percevez les intérêts.
 
Épargner c’est donc emprunter, mais à vous-même.
 
La différence entre la somme totale que vous aurez financée pour réaliser votre projet grâce au premier ou au second choix peut être très importante !
 
Un exemple courant : 
 
Vous achetez une voiture de 10 000 € à crédit avec un taux (intéressant pourtant) de 4% sur 3 ans. Vous rembourserez donc des mensualités de 295 € pendant ces 3 ans, dont un total de 628 € d'intérêts.
 
Ou
 
Vous anticipez 3 ans auparavant l'achat de cette voiture de 10 000€, en plaçant tous les mois une somme sur un support rapportant 3%. Votre épargne mensuelle nécessaire n'est donc que de 265€ càd 9 540€ sur 3 ans, les 460€ restant étant issus des intérêts générés.
 
Dans le premier cas vous avez donc déboursé 1 088€ de plus que dans le second !

 
Quelle stratégie pour votre épargne?

 
La détermination de votre objectif (pour quoi épargnez vous?) est essentielle pour définir ensuite la façon dont vous devrez épargner et sur quel type de support.
 
En effet, votre objectif vous permettra de déterminer :
 
• votre horizon de placement (aurez-vous besoin de cette épargne dans 1 an, 8 ans, 30 ans ?)
 
• votre participation mensuelle minimale pour atteindre cet objectif en fonction de la rentabilité attendue
 
Ce projet peut être un achat immobilier, se constituer un complément de retraite, préparer l’avenir / les études de ses enfants, protéger ses proches, ou tout simplement se créer une réserve d’argent disponible, prévoir un voyage…
 
Le grand principe à retenir : plus votre objectif est éloigné dans le temps, plus forte sera la part de votre épargne que vous pourrez diriger vers des supports non sécurisés (c'est-à-dire dynamiques, fluctuant à la hausse comme à la baisse, sans garantie de retrouver votre capital investi) proposant de meilleures perspectives de rendement.
En effet, sur un temps long, il est plus facile de rattraper d'éventuelles baisses et de sécuriser les hausses.
 
Ensuite, plus votre objectif se rapprochera, plus vous sécuriserez votre épargne jusqu'à atteindre une sécurité de 100% environ 2 ans avant la réalisation effective de votre projet.
 
Lorsque votre horizon de placement est court (c'est-à-dire moins de 2 ans), il vous faudra donc choisir parmi les supports sécurisés et avec peu ou pas de frais (livrets, superlivrets, comptes à terme, fonds euros sur une assurance-vie sans frais …)
Pour un horizon de placement à moyen terme (3 à 8 ans), vous pourrez épargner en partie (de 10% à 50% par exemple) vers des supports dynamiques, offrant à moyen terme un potentiel de rendement  plus élevé (en profil prudent ou équilibré au sein d'une assurance-vie multisupports, d'un PEA, d'un PEE, obligations …)
 
Pour un horizon de placement à long et très long terme (plus de 8 ans), vous pourrez épargner en majorité (voire en totalité pour les personnes averties ou bien conseillées) vers des supports dynamiques (en profil dynamique sur une assurance-vie multisupports, PERP, PERCO, actions …)
 
Stratégie d'épargne dans le temps




 
 


Prenez aussi en compte votre sensibilité au risque et la liquidité du placement.
 
Le principe ci-dessus doit bien entendu s'appliquer en adéquation avec votre sensibilité.
Si la réalisation de votre projet intervient dans 15 ans, mais que vous êtes très prudent sur la prise de risque, il vous sera préférable d'augmenter votre participation pour placer sur des supports sécurisés et garantis, ce qui vous permettra de dormir paisiblement.
 
À l'inverse, si vous êtes prêt à investir sur des supports dynamiques et voir votre capital fluctuer, pour un projet intervenant dans 1 an ou 2, abstenez-vous pour ce projet, et dédiez les supports dynamiques à vos projets moyen et long terme.
 
Certains supports de placement étant peu ou pas disponibles durant une certaine période, renseignez vous et prenez en compte les inconvénients à effectuer un retrait avant le terme prévu (pénalités, restitution de réduction d'impôt, lourde imposition,  non garantie du capital … ?).
Si la disponibilité est lointaine, peu importe, tant qu’elle correspond à votre besoin.
 
Toutes ces informations sont données à titre indicatif et ne sauraient remplacer les conseils personnalisés d'un professionnel.