Frais des assurances-vie 1/4 : Conseil lors de la souscription

Les dossiers de l'épargnant 
"Frais des assurances-vie : ne les négligez plus !"



1) Conseil lors de la souscription du contrat

2) Suivi durant la vie du contrat

3) Les différents types de frais qui peuvent impacter la rentabilité

4) En conclusion, soyez bien conseillé ou négociez vos frais

 




1) Conseil lors de la souscription du contrat
 

Le conseiller porte bien son nom s’il vous explique et s’assure que vous avez compris les points suivants :


La clause bénéficiaire

A la souscription d’un contrat d’assurance-vie vous devez indiquer qui sera(seront) le(s) bénéficiaire(s) de votre capital en cas de décès. Bien souvent, le contrat comporte des clauses générales convenant à une majorité (« Mon conjoint non séparé »…). Le conseiller doit vous l’expliquer et s’assurer que la clause vous convient parfaitement.


L'allocation d'actifs et la possibilité d’effectuer des arbitrages

L’allocation d’actifs : c’est la façon dont vous répartissez votre épargne au sein du contrat (cf Fonctionnement d’un contrat d’assurance-vie). Le conseiller s’assure que cette répartition correspond à votre situation, vos objectifs et votre sensibilité ! Il doit vous informer des fonds garantis ou non et de leur niveau de risque, et vous indiquer comment effectuer des arbitrages, c'est-à-dire une modification de cette répartition.

Les arbitrages automatiques

Demandez la possibilité de mettre en place ces options, telles que Sécurisation des plus-values, Dynamisation progressive du capital, Rééquilibrage, Stop-loss relatif ; et faites vous expliquer leur intérêt.


Les éventuelles garanties

Les contrats comprennent parfois des garanties « prévoyance », telle que la garantie du versement aux bénéficiaires en cas de décès de a minima ce que vous aurez versé sur le contrat même si sa valeur est alors moindre. Ce type de garantie se paie en augmentation de frais ou en prélèvements directement sur le contrat lorsque le risque est avéré, c'est-à-dire lorsque vous êtes en perte par rapport aux sommes versées. De fait, une telle garantie sur un contrat exclusivement en fonds euros est inutile.

Vous avez parfois la possibilité d’opter pour une garantie qui vous assure un capital minimum pour vos bénéficiaires, calculé en fonction d’une revalorisation périodique. 


Les particularités (co-souscription, démembrement ...)

Il est possible de souscrire un contrat à deux pour un couple marié, permettant au conjoint survivant de continuer à disposer du contrat si l’un venait à décéder. Ou encore avec une clause bénéficiaire « démembrée », afin de conserver au conjoint survivant l’utilisation du capital (il devient usufruitier).
 

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2) Suivi durant la vie du contrat

3) Les différents types de frais qui peuvent impacter la rentabilité

4) En conclusion, soyez bien conseillé ou négociez vos frais