Frais des assurances-vie 3/4 : Les différents types de frais

Les dossiers de l'épargnant 

"Frais des assurances-vie : ne les négligez plus !"


1) Conseil lors de la souscription du contrat

2) Suivi durant la vie du contrat

3) Les différents types de frais qui peuvent impacter la rentabilité

4) En conclusion, soyez bien conseillé ou négociez vos frais

 


 

3) Les différents types de frais qui peuvent impacter la rentabilité
 

Les frais d’entrée : 

il s’agit des frais prélevés sur vos versements, que ce soit le versement de départ lors de la souscription, un versement ponctuel en cours de vie du contrat ou vos versements programmés (mensuels, trimestriels ou annuels). Ils sont généralement compris dans une fourchette de 0% à 5%.

Autant dire que dans le haut de la fourchette, il serait dommage de se cantonner à un simple fonds en euros, qui peinera à rattraper les frais initiaux. A ce niveau, vous êtes en droit d’attendre un vrai conseil, qui ne concerne pas forcément votre contrat, mais qui vous aura réellement apporté un plus dans la gestion de vos placements et/ou de votre patrimoine en général.

Si ce n’est pas le cas, alors n’hésitez pas à vous tourner vers certaines assurances-vie en ligne à 0% de frais d’entrée, qui proposent des fonds en euros jusqu’ici dans le haut du classement pour leurs rendements. Les meilleures d’entre elles sont bien souvent issues de banques ou assureurs historiques.

 

Les frais de gestion :

 

Ce sont les frais prélevés chaque année sur votre contrat, qu’il soit en positif ou négatif. Généralement les frais prélevés sur fonds euros sont déjà déduits des rendements annoncés pour les années passées, leur impact est donc moindre.

Sur les unités de compte, là encore c’est le conseil qui fera la différence. Avec un bon suivi, à moyen terme, ces frais seront rentabilisés car ce sont eux qui paieront votre conseiller pour vous préconise les solutions les plus adaptées en fonction des évolutions de votre situation, de vos objectifs, de la conjoncture ou des opportunités. Tout ce que vous n’auriez pu arbitrer correctement de vous - même, doit l’être grâce à ce conseiller. A contrario, sans suivi malgré des frais élevés, votre rentabilité s’en trouvera affectée d’autant !


Les frais de souscription aux fonds en unités de compte :

Certains fonds sont accessibles moyennant des frais d’entrée qui s’ajoutent aux frais d’entrée du contrat. Ici également, ils sont justifiés par la valeur ajoutée que vous retirerez sur leur rendement et/ou le conseil associé. C’est le cas notamment des SCPI de rendement qui ont fait leur apparition au sein des contrats d’assurance-vie ces dernières années. Les frais peuvent correspondre à ceux prélevés lors d’une souscription en direct ou être moins élevés.

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4) En conclusion, soyez bien conseillé ou négociez vos frais